Geldlening

Nederlandse Staat haalt 7,88 miljard euro op

De Nederlandse Staat heeft euro 7,88 mrd opgehaald met de uitgifte van vier korte staatsleningen, maakt het agentschap van het ministerie van Financien maandag bekend. Met de lening die afloopt op 26 februari 2010 is euro 2,38 mrd opgehaald tegen een rendement van 0,315%.

De lening die afloopt op 31 maart 2010 leverde euro 2,02 mrd op met een rendement van 0,345%. De lening met aflooptijd op 31 mei 2010 was goed voor euro 1,94 mrd bij een rendement van 0,425%. De laatste lening loopt af op 31 december 2010 en heeft een rendement van 0,835%. Deze lening heeft euro 1,54 mrd opgeleverd.

Hypotheken

Als u de hypotheekrente vergelijkt dan zult u merken dat er verschillende periodes zijn met verscheidene percentages. Bij hypotheken is het zo dat hoe langer u de hypotheekrente vastzet hoe hoger de rente uitvalt. Met een simpele hypotheek check kunt u de maximale hypotheek uitrekenen zodat u een goedkope hypotheek kiest die wel veilig is.

De Persoonlijke lening (PL)

Bij een persoonlijke lening leent men veelal een bepaald bedrag waarmee men een grote aankoop doet. Gedurende de gehele looptijd van de persoonlijke lening wordt de rente niet gewijzigd en blijft de rente op een vooraf bepaalde hoogte. Een groot voordeel voor degene die het krediet afsluit is dus dat deze precies weet waar hij aan toe is. Omdat de aankoop vaak een niet zo lange levensduur heeft wordt de looptijd van de persoonlijke lening dan ook beperkt. Op deze manier is gewaarborgd dat men niet jarenlang betaald voor iets dat er niet meer is.

Als voorbeeld: een tweedehandse Mercedes met 325.000 km op de teller gaat geen 30 jaar meer mee, daarom is een lening met een beperkte looptijd verstandig. Het grote voordeel van een persoonlijke lening is dat men altijd weet wat te wachten staat. Vooraf is er duidelijkheid hoeveel de maandelijkse lasten zullen zijn over de hele periode. Bij een persoonlijke lening kunnen de reeds afgeloste bedragen niet opnieuw worden opgenomen. Let wel: de persoonlijke lening is geen minilening.

Let op: u kunt tegenwoordig alleen maar geld lenen met BKR toetsing

Subprimehypotheken

Financieel analisten vragen zich onder meer af hoe bepaald wordt wat de kredieten waard zijn. Het gaat om pakketten van leningen van verschillende kwaliteit. Sommige producten zijn gebaseerd op hypotheken die verstrekt zijn aan minder kapitaalkrachtigen, de zogenoemde subprimehypotheken.

Geld lenen zonder bkr? Dat kan bij verschillende aanbieders.

In de Verenigde Staten is de huizenmarkt ingezakt, waardoor veel mensen hun hypotheek niet meer kunnen betalen. Hierdoor zijn de pakketten van leningen van de banken scherp in waarde gedaald. Er is ook geen markt meer om ze te verhandelen omdat niemand de pakketten wil. Omdat banken niet van elkaar wisten hoeveel probleemkredieten ze hadden, durfden ze elkaar geen geld meer te lenen. Hierdoor onstond de kredietcrisis, die inmiddels heeft geleid tot een algehele financiële crisis.

Met de huidige kredietkrisis, is het verstandig nu een huis te kopen?

Als starter zit je op dit moment in een ideale positie. De rente van de verschillende leningen staan enorm laag en de huizenprijzen kelderen ook als een baksteen. Het is dus een erg aantrekkelijke periode om nu een huis te kopen, maar wat doe je als je al een huis hebt? Het verkopen van je huis is in deze periode niet erg makkelijk, omdat je de waarde van je huis wilt behouden en het niet voor een "spot" prijsje weg wilt doen. Wat ga je dan doen? Je gaat je huis verbouwen! Het is een perfecte periode om bijvoorbeeld te lenen bij ING. Met het geleende geld kun je de waarde van je huis opkrikken om hier over een aantal jaar van te profiteren! Ben je toch van plan je huis te verkopen en wil je een nieuwe woning aanschaffen, verdiep je dan goed in de verschillende hypotheken. Een hypothecaire lening bij de Rabobank is niet hetzelfde product als je lening bij de DSB Bank!

Hoeveel kan u lenen?

Geld lenen in economisch onzekere tijden is niet zonder risico. U kan dus beter goed uitpluizen wat uw maximale leencapaciteit is. We zetten daarvoor enkele handige hulpmiddelen op een rij.

De economische barometer staat al geruime tijd op 'onweer'. Het hoeft dan ook niet te verwonderen dat gezinnen minder krediet opnemen. Want, hoe zeker ben je nog dat je binnen enkele maanden nog steeds de lening kan terugbetalen?

Na de zomer van vorig jaar lag het maandelijkse volume van nieuwe kredieten systematisch lager dan eind 2007. Dat blijkt alvast uit de jongste cijfers van de Europese Centrale Bank (ECB) en dat schrijft De Standaard. In december werd nog voor 5,5 miljard euro krediet opgenomen via kredietkaarten, tegen 6,3 miljard in december 2007. Andere vormen van consumentenkrediet waren samen goed voor 10,4 miljard euro, tegen 13,2 miljard euro eind 2007.

En hoewel de rentedalingen van de ECB hypothecaire leningen goedkoper maken, daalt ook het aantal gezinnen dat voor een woonlening bij de bank aanklopt. Zo lag het volume van nieuwe hypothecaire kredieten in december maar liefst 14 procent lager dan een jaar eerder. Andere vormen van kredietverlening aan gezinnen daalden zelfs met 40 procent.

Leencapaciteit

Wie toch wil lenen, doet er niet slecht aan zijn financiële situatie eens van naderbij te bekijken. Zo kan u zich ervan verzekeren dat u de lening kan terugbetalen… ook als er iets foutloopt. Op het internet vindt u alvast verschillende modules waarmee u kan berekenen hoeveel geld u maximaal kan lenen.

Hoe onderhandelen over uw lening?

Een hypotheek of lening afsluiten is een belangrijke financiële stap. Maar hebt u wel alle kaarten in handen om een goedkope lening af te sluiten?

Op zoek gaan naar een goede lening is meer dan een zoektocht naar de meest voordelige rentevoet. Voor u naar uw bankier stapt, moet u goed op de hoogte zijn van uw persoonlijke situatie om uw financiële capaciteit goed te kunnen inschatten. En dat is nog maar het begin.

Kijk verder dan de rentevoet

Tijdens uw zoektocht naar een goede lening moet u rekening houden met verschillende criteria. De rentevoet speelt daarbij uiteraard een grote rol, maar die mag niet allesbepalend zijn. Maud Delbecque, product manager hypothecaire kredieten bij Fortis: "De duurtijd is bijvoorbeeld doorslaggevend voor de kostprijs van een lening. Klanten onderschatten het voordeel van de optie om de duurtijd van de lening te kunnen verkorten. Vaak weten ze ook niet dat een woningkrediet een uitstekend middel is om fiscaal te optimaliseren."

Ook het kredietbedrag is van doorslaggevend belang. Meer lenen dan noodzakelijk is, kan de rekening onnodig opdrijven.

Maar dat is niet alles, de meeste bestanddelen van een hypothecair krediet kunnen variëren. Flexibiliteit is immers het credo geworden van tal van banken. De formule die u het beste past, zal soms een mengeling van twee verschillende kredieten zijn. Daar kan u tijdens uw leningzoektocht dus maar beter rekening mee houden.

Vaste maandelijkse betalingen of vaste kapitaalaflossingen?

De eerste formule kost meer aan intresten, maar blijft toch de voorkeur wegdragen van de meeste kredietnemers. De maandelijkse betalingen bij vaste kapitaalaflossingen, die van jaar tot jaar kunnen variëren, zijn hoger tijdens de eerste jaren van het krediet. Voor een krediet van 200.000 euro op 20 jaar (tegen een rentevoet van 5,5 procent) loopt het verschil op tot bijna 18.000 euro. Nogmaals, zonder rekening te houden met de fiscaliteit. Als u grotere maandelijkse aflossingen kan dragen (van ongeveer 350 euro de eerste maanden) in het begin van het krediet, zal u aardig wat geld besparen.

Vaste of variabele rentevoet?

Tot voor kort was het verschil tussen vaste en variabele rentevoeten bijna nihil. De reden daarvan lag voor de hand. De kortetermijnrente (1 jaar) en de langetermijnrente (10 jaar) waren zo goed als gelijk. In die omstandigheden is het dan ook niet verwonderlijk dat het risico van een variabele rentevoet groot is. Hier kwam verandering in toen de centrale banken hun (kortetermijn)rente drastisch verlaagden om de nefaste invloed van de economisch-financiële crisis te counteren. Vandaag is het verschil opnieuw groter. De kortetermijnrente ligt dicht tegen 2 procent terwijl de langetermijnrente, waarop de banken zich baseren om hun hypothecaire tarieven aan vaste rentevoet te berekenen, ongeveer 4 procent bedraagt.

De keuze voor een variabele formule is vandaag iets meer te verantwoorden dan twee jaar geleden. Het verschil in tarief tussen een 5/5/5 (rentevoet die om de 5 jaar herzienbaar is) en een vaste rentevoet op 20 jaar bedraagt vandaag gemakkelijk ruim 1 procent. Kandidaat-kredietnemers hebben de voorbije maanden niets aan het toeval overgelaten want het marktaandeel van de variabele rentevoet dikte in het vierde kwartaal van 2008 aan. In januari werd die tendens bevestigd, ook al blijven de formules met vaste rentevoet de voorkeur van de kredietnemers genieten (gemiddeld ruim 80 procent marktaandeel over de vier laatste maanden van 2008).

Hebt u nog onderhandelingsmarge?

Hoewel de banken niet echt vrijgevig meer zijn, is er toch nog een zekere onderhandelingsmarge. Er is nog steeds een aanzienlijk verschil mogelijk tussen de geafficheerde en de verkregen rentevoet. Maar in tegenstelling tot twee of drie jaar geleden zal dat verschil veel kleiner zijn dan 1 procent. Voor een korting van 50 basispunten (0,5 procentpunt) op het geafficheerde tarief zal u al goed moeten onderhandelen.

Een vaste rentevoet van 5,1 à 5,2 procent op 20 jaar is al een goede rentevoet. De banken zijn tegenwoordig erg op hun winstmarges gefocust. Ondanks de bruuske en plotselinge rentedaling moeten we ons geen illusies maken, krediet blijft duur! De bouwbeurs Batibouw zal hier, net als de vorige jaren, niet veel verandering in brengen.

EU leent Letland 3,1 miljard euro

Ministers van Financiën van de EU hebben dinsdag ingestemd met een lening van 3,1 miljard euro aan het noodlijdende Letland. Het Baltische land was in acute geldnood gekomen door de financiële crisis.

De lening is onderdeel van een groter pakket van totaal 7,5 miljard euro aan leningen. De rest van het geld komt van het Internationaal Monetair Fonds (IMF), de Europese Bank voor Reconstructie en Ontwikkeling, evenals zeven Scandinavische en Oost-Europese landen.

Eerder besloten de EU-landen 6,5 miljard euro te lenen aan Hongarije wegens de financiële crisis.

Leenproducten

Er zijn ontzettend veel verschillende soorten consumptieve leningen. Bijna iedere tussenpersoon heeft wel één of meer specifieke namen verzonnen voor een lening. Toch zijn dit geen nieuwe soorten leningen. Veelal blijkt dat het gaat om een persoonlijke lening of een doorlopend krediet.

Persoonlijke lening
Men leent Vaak een bepaald bedrag in de vorm van een persoonlijke lening om een grote aankoop te financieren. Gedurende de hele looptijd van de lening is er geen wijziging in de rente en blijft de rente op een van tevoren afgesproken hoogte. Een groot voordeel voor degene die de lening afsluit is dus dat deze precies weet waar hij aan toe is. Omdat hetgeen wat gefinancierd is meestal een niet zo lange levensduur heeft wordt de looptijd van de lening dan ook beperkt. Op deze manier blijft men niet jarenlang betalen voor iets dat er niet meer is. Bijvoorbeeld: een tweedehandse Mercedes met meer dan 300 duizend kilometer gereden gaat geen tientallen jaren meer mee, daarom is een lening met een beperkte looptijd verstandig. Het grote voordeel van een persoonlijke lening is dat men altijd weet waar men aan toe is. Vooraf is er duidelijkheid hoeveel de maandelijkse lasten zullen zijn over de hele looptijd. Bij een persoonlijke lening kunnen bedragen die al afgelost zijn niet telkens weer opnieuw worden opgenomen.

Een Doorlopend krediet
Bij een doorlopend krediet kan het geleende bedrag tijdens de hele looptijd steeds weer geheel of gedeeltelijk worden opgenomen. De rente wordt berekend aan de hand van het saldo van het krediet dat nog openstaat. Er is geen van tevoren afgesproken looptijd waarbinnen het krediet moet worden terugbetaald. Zolang men het krediet blijft aflossen, kan men geld opnemen wanneer men dat wil. Het verloop van het krediet is van tevoren dan ook niet bekend. Met een doorlopend krediet heeft men altijd wat geld achter de hand als een financiële buffer. Maandelijks moet men rente betalen en een beetje aflossing. Hierdoor veranderd steeds looptijd voor het aflossen van het krediet. De looptijd wordt immers weer gewijzigd wanneer men geld opneemt van de lening. Het doorlopend krediet kent veel variaties zoals het WOZ-krediet, de aflossingsvrije variant waarbij veelal een beleggingspolis wordt afgesloten en de Kredietkaart'. Een doorlopend krediet wordt door veel mensen ook wel een doodlopend krediet genoemd. Om te voorkomen dat men altijd vast zit aan het krediet moet men ervoor zorgen dat men altijd aflost op het krediet. Men moet dus iedere maand op tijd aflossen. Zodoende houdt men de mogelijkheid om op broodnodige momenten geld op te kunnen nemen, waar het krediet voor is bestemd.

Verstandig geld lenen

Steeds meer mensen raken in de schulden. Men leent makkelijker en spaart minder. Soms kom je er niet onderuit en heb je ineens geld nodig om iets te kunnen kopen. Je kunt dan een lening afsluiten waardoor je op het moment dat jij dat wilt het product meteen kunt kopen. Toch heeft lenen ook nadelen en kan sparen slimmer zijn. Bij een lening ben je verplicht om iedere maand een deel van de lening af te betalen, en je moet rente betalen. Wat betreft lenen is een goede voorbereiding is het halve werk. Loop geen onnodig risico en neem eerst deze vijf tips eens door.

Neem een lening passend bij je budget

Probeer van tevoren een inschatting te maken van je financiële mogelijkheden tijdens de hele looptijd van de lening. Kun je iedere maand de aflossing en rente betalen zonder dat andere belangrijke zaken onbetaalbaar worden? Zo niet, dan is lenen niet verstandig.

Kies een looptijd die past bij datgene wat je met je lening aanschaft

Hoe langer de aflossingsperiode, hoe minder je per maand betaalt. Maar het is niet erg reëel als je voor een lening waarmee je nu een auto koopt over 15 jaar nog steeds aflossing moet betalen. Bij een hypotheek ligt dit natuurlijk anders. Kies de beste combinatie van een zo kort mogelijke looptijd bij een zo laag mogelijke maandlast.

Laat je niet te snel verleiden

Via allerlei advertenties op tv, internet en in de krant wordt je overspoeld met reclame van kredietverstrekkers. De aanbiedingen zien er erg aantrekkelijk uit maar vaak schuilt er dan ook een addertje onder het gras. De rente is in eerste instantie waarschijnlijk lager, maar op de lange termijn ben je wellicht duurder uit. Veelal gaat de rente na enige tijd omhoog.

Bezint eer je begint

Denk goed na wat een lening betekent voor je maandlasten. Geld lenen betekent meer financiële mogelijkheden, maar het betekent ook dat je het geleende bedrag moet terugbetalen. Om te zien of je elke maand een bepaald bedrag aan rente en aflossing kunt ophoesten, zet je gedurende enige tijd elke maand een bepaald bedrag opzij op een spaarrekening. Zo ontdek je zonder risico of je elke maand zo'n bedrag kunt missen.

Denk vooruit

Bescherm je lening ook tegen mogelijke tegenslagen in het leven. Denk daarbij aan de mogelijkheid dat je in de WW of WAO beland. Houd dus altijd rekening met eventuele veranderingen in de toekomst.

Besluit je een lening af te sluiten? Neem dan gerust de tijd om je te oriënteren en laat je eventueel adviseren welke lening het beste bij jouw persoonlijke situatie past. Let ook goed op de voorwaarden zoals de mogelijkheid tot vervroegde aflossing en een verzekeringen want voor je het weet zit je jarenlang vast aan een te dure lening.